Die 3. Säule des Schweizer Sozialsystems: Die Unterschiede zwischen Säule 3a und 3b verstehen

Die dritte Säule des Schweizer Sozialsystems umfasst freiwillige private Spar- und Versicherungspläne. Diese Pläne sind nicht obligatorisch, bieten jedoch eine Möglichkeit individuell für deine Zukunft zu sparen und zu investieren. Diese Pläne umfassen Lebensversicherungen, Invaliditätsversicherungen und Sparpläne. Um sich auf die Zukunft vorzubereiten, sollten jüngere Menschen die Vorteile dieser Pläne in Betracht ziehen und entscheiden, ob sie zu ihren persönlichen finanziellen Zielen passen.

Private Spar- und Versicherungspläne bieten verschiedene Vorteile. Sie ermöglichen es dir zusätzliches Kapital aufzubauen, um für unvorhergesehene Ausgaben gerüstet zu sein oder langfristige finanzielle Ziele zu erreichen. Darüber hinaus bieten sie auch eine finanzielle Absicherung im Falle von Krankheit, Invalidität oder Tod. Durch den Abschluss einer Lebensversicherung beispielsweise können die Hinterbliebenen im Todesfall finanziell abgesichert werden.

Vorsorgelücke

Als Faustregel gilt, dass die Renten aus der AHV (1. Säule) und der Pensionskasse (2. Säule) rund 60 Prozent des letzten Lohnes abdecken. Die daraus resultierende Lücke wird mit der privaten Vorsorge (Säule 3a und Säule 3b) reduziert. Generell kann davon ausgegangen werden, dass die meisten 80 bis 90 Prozent des letzten Einkommens benötigen, um den bisherigen Lebensstandard zu halten.

Unterschied Säule 3a und 3b:

Die dritte Säule ist in zwei Hauptkategorien unterteilt: Säule 3a (gebundene Vorsorge) und Säule 3b (freie Vorsorge).

Säule 3a

Die gebundene Vorsorge, auch bekannt als Säule 3a, ist ein steuerbegünstigter Sparplan. Der maximale jährliche Beitrag für das Jahr 2024 beträgt 7056 Franken für Angestellte und 35 280 Franken für Selbständige ohne zweite Säule. Die einbezahlten Beiträge können von der Steuer abgezogen werden, was bedeutet, dass Sie effektiv Steuern sparen, während Sie für Ihre Zukunft sparen. Bei der Auszahlung des Guthabens wird jedoch eine einmalige Pauschalsteuer fällig, allerdings mit einem reduzierten Steuersatz.

Säule 3b

Die Säule 3b, auch freie Vorsorge genannt, bietet mehr Flexibilität in Bezug auf die Spar- und Auszahlungsmöglichkeiten, beinhaltet aber keine steuerlichen Vorteile. Hier müssen Sie im Gegensatz zur Säule 3a keine Steuern zahlen, wenn Sie das gesamte angesparte Guthaben auszahlen lassen.

Säule 3a Maximalbetrag 2024

"Wie viel kann ich in die Säule 3a einzahlen (2024)? Angestellte können CHF 7'056 einzahlen"

Wenn du dich für eine Säule 3a (gebundene Vorsorge) entscheidest, geniesst du gewisse Steuervorteilen: Du kannst nämlich in der jährlichen Steuererklärung die einbezahlten Beträge in Abzug bringen. Angestellte können den 3a Maximalbetrag für das laufende Steuerjahr abziehen (Säule 3a Maximalbetrag 2024: 7056 Franken). Selbstständigerwerbende ohne 2. Säule können bis zu zwanzig Prozent des Einkommens und höchstens 35 280 Franken (Säule 3a Maximalbetrag 2023) in Abzug bringen. Es bleibt jedoch zu beachten, dass bei der Auszahlung des Guthabens wird eine einmalige Pauschalsteuer fällig jedoch mit einem tieferen Steuerfuss. Wichtig zu beachten ist, für die Säule 3b sind in der Regel keine Steuervorteile vorgesehen. Daher musst du im Gegensatz zur Säule 3a keine Steuern bezahlen, wenn du das gesamte angesparte Guthaben auszahlen lässt.

Eine Vielzahl von Angeboten in der Säule 3a

Es gibt eine Vielzahl von Möglichkeiten für Ihre private Altersvorsorge in der Säule 3a. Dazu gehören traditionelle Banken wie die UBS und die Credit Suisse, die verschiedene Spar- und Anlageprodukte anbieten.

Viele Versicherungsunternehmen wie die Swiss Life oder die Zurich Versicherung bieten ebenfalls verschiedene Lebens- und Invaliditätsversicherungen im Rahmen der Säule 3a an.

Darüber hinaus haben in den letzten Jahren verschiedene Robo-Advisor, wie VIAC oder Selma Finance, Truewealth, Inyova, Everon den Markt betreten. Ähnlich wie Liberty bieten diese digitale Plattformen für die Verwaltung Ihrer Säule 3a Gelder und bieten eine einfache, automatisierte Möglichkeit zur Geldanlage.

Wie du mit deiner 3. Säule beginnen kannst: Ein funktionaler Leitfaden

Die Eröffnung eines Säule 3a-Kontos kann eine entscheidende Massnahme sein, um für deine Zukunft zu sparen und dich finanziell abzusichern. Hier ist ein Schritt-für-Schritt-Leitfaden, der dir hilft, den Prozess zu verstehen und mit deiner Säule 3a zu beginnen.

Schritt 1: Ermittle deine finanziellen Ziele

Bevor du mit der Eröffnung eines Säule 3a-Kontos beginnst, ist es wichtig, deine finanziellen Ziele zu ermitteln. Was möchtest du mit deinen Ersparnissen erreichen? Wann planst du, das Geld zu verwenden? Diese Antworten können dir helfen, die richtige Art von Säule 3a-Produkt auszuwählen.

Schritt 2: Wähle einen Anbieter aus

Es gibt verschiedene Anbieter für die 3a (oder 3b), darunter traditionelle Banken, Versicherungsunternehmen und Robo-Advisor. Prüfe die verschiedenen Angebote, Kosten und potenziellen Renditen, bevor du eine Entscheidung triffst. Es ist auch empfehlenswert, Kundenbewertungen und Expertenmeinungen zu berücksichtigen.

Schritt 3: Eröffne dein Konto

Nachdem du einen Anbieter ausgewählt hast, kannst du den Prozess der Kontoeröffnung starten. Dies variiert je nach Anbieter, aber in der Regel musst du einige grundlegende Informationen bereitstellen und ein Antragsformular ausfüllen. Bei digitalen Plattformen kannst du den gesamten Prozess online abwickeln.

Schritt 4: Lege deinen Sparbetrag fest

Der nächste Schritt besteht darin, zu entscheiden, wie viel du regelmässig einzahlen möchtest. Du kannst den Maximalbetrag von 7056 Franken (Säule 3a Maximalbetrag) in einer einzigen Transaktion einzahlen oder regelmässige kleinere Einzahlungen über das ganze Jahr verteilen.

Schritt 5: Beginne mit dem Sparen

Sobald dein Konto eröffnet ist und du deinen Sparbetrag festgelegt hast, kannst du mit dem Sparen beginnen. Du kannst auch eine automatische Überweisung von deinem Bankkonto einrichten, um den Sparprozess zu vereinfachen.

Schritt 6: Verfolge deine Fortschritte

Es ist wichtig, den Fortschritt deiner Investitionen zu überwachen. Die meisten Anbieter stellen Online-Tools zur Verfügung, die es dir ermöglichen, deine Investitionen zu überwachen und anzupassen.

Schritt 7: Nutze die Steuervorteile

Vergiss nicht, deine 3a-Beiträge in deiner Steuererklärung anzugeben, um die vollen Steuervorteile zu nutzen. Du kannst deine Beiträge bis zu dem maximal zulässigen Betrag abziehen.

Die Eröffnung eines 3a-Kontos ist ein wichtiger Schritt auf dem Weg zu finanzieller Sicherheit. Indem du früh beginnst und regelmässig sparst, kannst du die Vorteile der dritten Säule des Schweizer Sozialversicherungssystems voll ausschöpfen.

Fazit

Es ist wichtig, die verschiedenen Optionen der dritten Säule zu erkunden und diejenigen auszuwählen, die am besten zu deinen Bedürfnissen und Zielen passt. Bei der Auswahl eines privaten Spar- und Versicherungsplans sollten Faktoren wie die Rendite, die Kosten, die Flexibilität und die Deckungsumfänge berücksichtigt werden.

Vor allem jüngere Menschen haben den Vorteil, frühzeitig mit dem Aufbau ihrer privaten Altersvorsorge zu beginnen. Je früher man anfängt zu sparen und zu investieren, desto länger hat das Geld Zeit zu wachsen und Zinseszinsen zu erzielen (Zinses-Zins-Effekt). Es ist nie zu früh, um mit der dritten Säule zu beginnen und einen finanziellen Grundstein für die Zukunft zu legen. Zusätzlich kannst du deine Vorsorge durch privates Sparen, wie einem ETF Sparplan oder Aktienplan zu ergänzen. Hierzu erzählen wir später mehr.

Du bist nicht allein: Wir unterstützen dich auf deiner Reise

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Es ist nie zu früh oder zu spät, um mit deiner 3a zu beginnen. Und auch wenn der Weg vor dir vielleicht steinig erscheint, so ist es doch der Weg, der dich zu finanzieller Sicherheit und Ruhe führt.